借助上面的图线，我们可以得出我国各类商业银行存贷比高低的总体次序。存贷比最高的是其它银行?１１家股份制商业银行?，其次是国有独资商业银行和农村信用社，然后是城市信用合作社和城市商业银行，而处于最后一位的是农村商业银行，明显存在惜贷问题。

按照常理，城市信用合作社、城市商业银行和农村商业银行都是规模较小的商业金融机构，它们与中小企业的亲和力应该更强，容易为中小企业提供贷款，惜贷矛盾应该并不严重，但事实却正好相反。与此同时，虽然２００２年 ｌ－７月国有独资商业银行存贷比呈逐月下降趋势，但惜贷现象并不是所有商业银行中最严重的。

为什么商业银行在以利润最大化为核心的今天出现上述的存贷比格局呢﹖这主要可以通过商业银行的历史沿革、布局设点、业务种类和政策导向等方面进行解释。如果把城市商业和股份制商业银行进行对比，可以发现城市商业银行大都是从信用合作社转化而来，存在一定甚至巨额的呆坏帐，并且还有人员安置等历史包袱，而股份制商业银行在成立之初起点可以说是一清二白的，因此使得自身的拓展空间得以加大。其次，城市商业银行的业务开展受到了地域的限制，所以经济发达地区的商业银行往往大于不发达地区，效益也好于不发达地区；与此同时，股份制商业银行可以自由选择分支机构设点，例如，招商银行和中信实业银行尽量把支行设在了具有经济发达、信息畅通的优势地域。所以从总体来看，股份制商业银行更加容易将资金运用到对应的优势项目上去。再次，就业务种类和品种创新而言，城市商业银行也相对逊色，股份制商业银行通过开办“个人质押贷款”、“个人委托贷款”和“异地质押贷款”等等，吸引了更多的顾客。

通过类似的分析，我们也不难得出为什么农村商业银行和城市信用合作社同样也存在惜贷问题。但是，先天不足并一定就意味着惜贷问题就不能解决，因为几乎处于同一起点的农村信用合作社并不存在类似的问题，这恐怕是由深层次的体制、结构等问题造成的。所以，在注重发挥中小金融机构作用的今天，中央银行必须对我国中小金融机构也出现严重惜贷的问题给予关注，而在短期内，由于我国１２家股份制银行和农村信用社在为中小企业贷款中发挥了较高的效率，中央银行应该通过再贷款等手段为它们提供资金等方面的支持。

最后，国有独资商业银行面临经营风险和不良贷款问题，普遍加强了统一法人管理，上收贷款权，从而导致相当一部分县支行存贷比急剧下降。然而，由于四大国有商业银行的成败很大程度上决定着中国金融改革的成败，无论是金融监管当局还是社会各界都给予其足够重视。当前国家信贷政策对于它们贷款行为的种种鼓励措施使得它们在惜贷问题上走的并不很远。但是进入２００２年以来，我国国有独资商业银行的存贷比一路下滑，一旦失去国家的政策支撑，惜贷问题会更加严重，必须给予足够重视。