大同分行平泉路支行2021年3季度清算

心得体会2022-11-11 19:48:07未知

浅谈第三方支付业务对商业银行的影响

摘要:随着信息技术进步带来的金融环境改善,第三方支付应运产生。第三方支付凭借其低手续费、便捷的操作引起了人们的关注也得到了广大人群的青睐。第三方支付的迅速发展对商业银行造成了一定的影响。本文首先剖析第三方支付的特点和发展现状,然后讨论其对商业银行业务层次的影响,最后得出商业银行的应对策略。

关键词:第三方支付  商业银行  影响

一、第三方支付的特点和发展现状

1.第三方支付的特点

第三方支付,是相对于传统商业银行而言,是具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立机构。第三方支付平台通过与商业银行签约,完成资金流在顾客、商业银行、商家之间的传送。第三方支付平台具有以下特点:

(1)操作简单便捷。第三方支付平台通过一系列的程序,将多种银行卡整合到一个界面,同时管理多家商业银行的金融服务,界面清晰、操作简单,更便于消费者网上消费。

(2)安全性相对较高。第三方支付平台作为支付中介对平台资金安全性高度重视,采用多种手段保障交易安全。以支付宝为例,支付宝用户可以通过银行卡认证、身份实名认证保障自己资金安全。另外,有些第三方平台还推出多种盗卡盗刷险,时时刻刻为客户资金保驾护航。

(3)交易成本低。随着平台业务的发展,第三方支付可以用低于银行的费用甚至是免费,帮助用户完成支付、缴费、转账等功能,赢得广大人群的青睐。

2、第三方支付的发展现状

中国第一家第三方支付公司于1999年成立,虽然发展历程短,但发展迅猛,具体表现如下:

(1)市场发展速度快。近年来,中国第三方支付市场的交易规模每年保持50%以上的增速。手机成为最主要的移动支付设备,第三方网银支付截止2017年金额达143万亿。

(2)支付平台众多,然而市场集中度高。截至目前,央行共发放了八批 270 张支付牌照,第三方支付企业众多,但从市场竞争格局看仍属于寡头垄断,市场高度集中在支付宝、财付通等龙头企业。根据艾瑞咨询 2017年第一季度的数据显示,接近80%的第三方支付交易量通过支付宝、财付通、银联商务完成。

二、第三方支付对商业银行经营的影响

(1)对商业银行的存款业务具有分流影响。存款是商业银行最重要的资金来源,然而随着第三方支付的发展,与其对接的“宝宝类”互联网货币基金产品凭借其高流动性、高收益性彻底撼动了银行的奶酪,增加了银行的揽储成本。

(2)对商业银行的贷款业务具有分流影响。第三方支付平台凭借其前台交易数据、大数据技术,评定客户资信情况,依赖其低门槛及简化的贷款流程,赢得了中小企业融资难的问题。此外,分流银行的信用卡客户资源,降低了银行信用卡客户的粘性,减少了银行收入。

(3)冲击商业银行的中间业务。中间业务是指银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务,比如常见的收取取暖费、水电费、代销基金保险等。 然而,第三方支付平台凭借其灵活的营销策略、低廉的服务收费迅速吸引零售客户,直接冲击银行的支付结算业务。

三、商业银行应对第三方支付平台的建议

第三方支付是移动互联网下的新金融业态,发展前景不容小觑,而商业银行作为传统的资金支付媒介,通过上述的分析我们得知,二者存在业务重叠冲突关系,对此提出如下建议:

第一,加大金融创新力度,拓宽支付结算渠道。与第三方支付平台相比,商业银行在支付操作便捷度、客户体验感方面处于劣势,面对客户多样化的支付需求,商业银行可以改变传统的“银行—非银行支付平台”之间的单向账户通道支付模式,加大金融创新力度,开发多种网络支付和移动支付产品,留住和吸引更多的客户。 

第二,加强与第三方支付合作,实现双赢。第三方机构通过与电子商务平台的合作,掌握了零售客户的大量信息和信用情况,而银行拥有大型企业的大量信息数据,两者可以相互整合,利用大数据进行深度分析,了解客户真实的需求,创造出更多满足于客户需求的产品和服务。 

第三,开发客户群体,增加客户数量。作为服务性的金融机构,银行首先应注重提升服务质量,提高服务效率,让服务优先的理念更深入客户心里。此外,商业银行要创新业务,借助银行信誉高等特点为客户提供一个综合平台,吸引更多的客户的目光。

参考文献

[1] 张立伟.商业银行应对第三方支付平台策略研究.创新,2015

[2]郭雨奕.浅谈第三方支付业务发展对商业银行的影响.金融天地,2017,(15)

[3]刘燕云.试析第三方支付业务发展及对银行传统支付业务的影响.金融与经济,2014

[4]杨飞.第三方支付的崛起.中国城市金融,2016

[5]王硕.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响.南方金融,2012

王盈盈 (山西银行大同分行泉路支行

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