浅谈第三方支付业务对商业银行的影响

摘要：随着信息技术进步带来的金融环境改善，第三方支付应运产生。第三方支付凭借其低手续费、便捷的操作引起了人们的关注也得到了广大人群的青睐。第三方支付的迅速发展对商业银行造成了一定的影响。本文首先剖析第三方支付的特点和发展现状，然后讨论其对商业银行业务层次的影响，最后得出商业银行的应对策略。

关键词：第三方支付  商业银行  影响

一、第三方支付的特点和发展现状

1.第三方支付的特点

第三方支付，是相对于传统商业银行而言，是具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立机构。第三方支付平台通过与商业银行签约，完成资金流在顾客、商业银行、商家之间的传送。第三方支付平台具有以下特点：

（1）操作简单便捷。第三方支付平台通过一系列的程序，将多种银行卡整合到一个界面，同时管理多家商业银行的金融服务，界面清晰、操作简单，更便于消费者网上消费。

（2）安全性相对较高。第三方支付平台作为支付中介对平台资金安全性高度重视，采用多种手段保障交易安全。以支付宝为例，支付宝用户可以通过银行卡认证、身份实名认证保障自己资金安全。另外，有些第三方平台还推出多种盗卡盗刷险，时时刻刻为客户资金保驾护航。

（3）交易成本低。随着平台业务的发展，第三方支付可以用低于银行的费用甚至是免费，帮助用户完成支付、缴费、转账等功能，赢得广大人群的青睐。

2、第三方支付的发展现状

中国第一家第三方支付公司于1999年成立，虽然发展历程短，但发展迅猛，具体表现如下：

（1）市场发展速度快。近年来，中国第三方支付市场的交易规模每年保持50%以上的增速。手机成为最主要的移动支付设备，第三方网银支付截止2017年金额达143万亿。

（2）支付平台众多，然而市场集中度高。截至目前，央行共发放了八批 270 张支付牌照，第三方支付企业众多，但从市场竞争格局看仍属于寡头垄断，市场高度集中在支付宝、财付通等龙头企业。根据艾瑞咨询 2017年第一季度的数据显示，接近80%的第三方支付交易量通过支付宝、财付通、银联商务完成。

二、第三方支付对商业银行经营的影响

（1）对商业银行的存款业务具有分流影响。存款是商业银行最重要的资金来源，然而随着第三方支付的发展，与其对接的“宝宝类”互联网货币基金产品凭借其高流动性、高收益性彻底撼动了银行的奶酪，增加了银行的揽储成本。

（2）对商业银行的贷款业务具有分流影响。第三方支付平台凭借其前台交易数据、大数据技术，评定客户资信情况，依赖其低门槛及简化的贷款流程，赢得了中小企业融资难的问题。此外，分流银行的信用卡客户资源，降低了银行信用卡客户的粘性，减少了银行收入。

（3）冲击商业银行的中间业务。中间业务是指银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，比如常见的收取取暖费、水电费、代销基金保险等。 然而，第三方支付平台凭借其灵活的营销策略、低廉的服务收费迅速吸引零售客户，直接冲击银行的支付结算业务。

三、商业银行应对第三方支付平台的建议

第三方支付是移动互联网下的新金融业态，发展前景不容小觑，而商业银行作为传统的资金支付媒介，通过上述的分析我们得知，二者存在业务重叠冲突关系，对此提出如下建议：

第一，加大金融创新力度，拓宽支付结算渠道。与第三方支付平台相比，商业银行在支付操作便捷度、客户体验感方面处于劣势，面对客户多样化的支付需求，商业银行可以改变传统的“银行—非银行支付平台”之间的单向账户通道支付模式，加大金融创新力度，开发多种网络支付和移动支付产品，留住和吸引更多的客户。 

第二，加强与第三方支付合作，实现双赢。第三方机构通过与电子商务平台的合作，掌握了零售客户的大量信息和信用情况，而银行拥有大型企业的大量信息数据，两者可以相互整合，利用大数据进行深度分析，了解客户真实的需求，创造出更多满足于客户需求的产品和服务。 

第三，开发客户群体，增加客户数量。作为服务性的金融机构，银行首先应注重提升服务质量，提高服务效率，让服务优先的理念更深入客户心里。此外，商业银行要创新业务，借助银行信誉高等特点为客户提供一个综合平台，吸引更多的客户的目光。

参考文献

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[2]郭雨奕.浅谈第三方支付业务发展对商业银行的影响.金融天地,2017,（15）

[3]刘燕云.试析第三方支付业务发展及对银行传统支付业务的影响.金融与经济,2014

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[5]王硕.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响.南方金融,2012

王盈盈 （山西银行大同分行泉路支行）